La Vérité Sur L’Assurance Maladie des Employés Fédéraux Après la Retraite – Ce que Vous devez savoir maintenant

Quelles sont les prestations de retraite des gouvernements fédéraux américains?

Les employés fédéraux reçoivent de généreuses prestations de retraite. Beaucoup de gens savent que les employés fédéraux reçoivent une pension. Cependant, peu de gens comprennent l’ensemble des prestations de retraite fédérales. Les employés du système fédéral de retraite des employés, également appelé FERS, reçoivent trois avantages. (1) Une rente de retraite (pension). (2) Une pension complémentaire de 57 à 62 ans. (3) Une poursuite de leur régime FEHB jusqu’à la retraite. Auparavant, j’ai beaucoup écrit sur tous les avantages de l’emploi fédéral. Aujourd’hui, je vais essayer d’expliquer les prestations d’assurance maladie des employés fédéraux après la retraite.

Un employé fédéral bénéficie-t-il d’une assurance maladie gratuite après sa retraite?

Malheureusement, les employés fédéraux ne bénéficient pas d’une assurance maladie gratuite à la retraite. Cependant, les employés fédéraux peuvent conserver leur régime actuel d’avantages sociaux pour la santé des employés fédéraux (RPS) à la retraite. Les employés continuent de payer la partie employée de la prime. Le gouvernement paie le reste de la prime du retraité au même taux que pour les employés actuels. (Jusqu’à 75% de la prime, selon le plan).

Pourquoi l’assurance maladie est-elle importante?

Près des 2/3 des faillites aux États-Unis ont été causées par des factures médicales. L’assurance maladie n’assure pas seulement votre santé; elle assure votre patrimoine. Même après l’adoption de la Loi sur les soins abordables, la plupart des AMÉRICAINS reçoivent leurs soins de santé par l’intermédiaire de leur employeur. L’assurance peut être difficile à obtenir si vous prenez votre retraite avant d’être admissible à Medicare. La possibilité d’avoir accès à toute sorte de couverture entre la retraite et l’assurance-maladie est un énorme avantage. Pas seulement pour les employés fédéraux, mais aussi leurs conjoints et les membres de leur famille.

Comment un employé fédéral peut-il conserver son assurance maladie après sa retraite?

OPM stipule que les employés fédéraux peuvent conserver leur assurance maladie après leur retraite tant que vous remplissez les conditions suivantes:

  • Vous prenez votre retraite avec une rente immédiate ou une retraite différée si vous avez atteint l’âge minimum de la retraite et que vous avez 10 ans de service. Cela signifie que vous ne pouvez pas prendre de retraite différée et vous attendre à conserver votre couverture FEHB. Il est important de noter que les exigences relatives au maintien de la FEHB à la retraite sont différentes de celles relatives à la retraite volontaire. Pour recevoir une pension complète, vous devez avoir 30 ans de service fédéral et respecter votre âge minimum de retraite (55-57 ans, selon l’année de naissance). Vous pouvez également être admissible à une rente immédiate à l’âge de 62 ans avec 5 années de service ou à l’âge de 60 ans avec 20 années de service. Cependant, la FEHB est régie par la « règle MRA + 10”. En général, vous devez être à votre ARM et avoir 10 ans de service pour être admissible. Remarque: vous pourrez peut-être obtenir une dérogation dans certains cas, veuillez consulter les directives OPM.

  • En plus du MRA +10, vous devez également avoir participé à la FEHB pendant les 5 années précédant votre retraite. Si vous prenez votre retraite avec moins de 5 années de service au gouvernement fédéral, vous pourriez toujours être admissible à poursuivre votre FEHB si vous étiez inscrit à FEHB pour l’ensemble de votre carrière gouvernementale. Notez que la fenêtre de couverture de 5 ans s’applique à votre carrière fédérale. Si vous avez pris un entracte de carrière, vous n’auriez pas besoin de travailler 5 ans supplémentaires avant de prendre votre retraite, tant que vous aviez été inscrit à la FEHB avant de quitter le gouvernement.

Combien coûte l’assurance maladie à la retraite?

Les primes d’assurance maladie restent les mêmes avant et après la retraite. Cependant, les employés fédéraux paient leur part de la prime aux deux semaines. Les retraités paient leur part sur une base mensuelle. Toutefois, si vous demeurez sous le même régime de soins de santé avant et après votre retraite, vos primes et prestations annuelles totales resteront les mêmes.

Il est important de noter que les employés fédéraux à temps partiel doivent généralement payer plus cher leur assurance maladie que les employés à temps plein. (C’est-à-dire que la contribution gouvernementale est calculée au prorata en fonction du nombre d’heures travaillées). Cependant, à la retraite, les employés à temps partiel et à temps plein reçoivent la même cotisation gouvernementale (la cotisation complète).

Un autre fait important est que vous n’êtes pas autorisé à participer à des comptes de dépenses flexibles, également appelés FSA, à la retraite. L’IRS a précisé que les AFS sont un avantage salarial et ne peuvent donc pas être utilisés par les personnes recevant une rente.

Où puis-je trouver les primes d’assurance maladie de la FEHB en tant qu’employé fédéral après la retraite?

Vous pouvez trouver des informations sur les régimes spécifiques d’assurance maladie des employés fédéraux après la retraite sur la page Web OPM du programme FEHB. L’OPM vous permet également de faire une comparaison de plan de chaque plan FEHB offert à travers le pays avec cet outil.

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Prestations de santé de retraite des employés fédéraux et Assurance-maladie

Il existe de nombreux facteurs lorsque vous essayez de naviguer dans FEHB, Medicare et Medicare Advantage (c’est-à-dire Medicare part C). Comme quelqu’un à des décennies d’être sur le point de demander l’assurance-maladie, je ne l’ai pas étudié en profondeur et je ne me sens pas qualifié pour en discuter en détail. Pour obtenir plus d’informations sur le sujet, j’ai interviewé Brian Sigwart. Brian est un planificateur financier certifié du groupe financier Cummins and Associates. Il se concentre sur l’éducation des employés fédéraux sur le fonctionnement de leurs avantages sociaux. Il donne des cours de bien-être financier depuis plus d’une décennie dans plus de 25 agences fédérales de la région de DELMARVA. En guise de remarque, même si vous n’êtes pas dans la région de DELMARVA, Brian est autorisé dans de nombreux États et travaille avec des employés fédéraux à travers les États-Unis. Si vous souhaitez parler à un planificateur financier agréé qui connaît les avantages sociaux des employés fédéraux, vous pouvez le contacter ici.

Comprendre l’assurance-maladie

L’assurance-maladie comprend 4 parties. La partie A couvre les hôpitaux et les soins hospitaliers et est gratuite pour la plupart des citoyens américains. La partie B de l’assurance-maladie couvre le coût des soins ambulatoires; le coût dépend de votre revenu à la retraite. Vous devez payer pour la partie B de l’assurance-maladie; pour la plupart des retraités (revenu conjoint inférieur à 174 000 $), il en coûte 144,60 per par mois. Brian m’a fait remarquer que les retraités pourraient faire face à des primes d’assurance-maladie importantes s’ils vendent un bien locatif ou effectuent un retrait important d’un compte à impôt différé. Les primes de la partie B de l’assurance-maladie peuvent aller jusqu’à 491,60 $ par mois pour les personnes à revenu élevé. Les deux dernières parties, Medicare C et D, fournissent respectivement une couverture gap et une couverture médicamenteuse.

FEHB et Medicare Parts A&B

Vous pouvez (et devriez – c’est gratuit) vous inscrire à Medicare part A à l’âge de 65 ans. Vous devez vous inscrire à Medicare Part B à l’âge de 65 ans si vous êtes à la retraite. Si vous ne vous inscrivez pas à l’âge de 65 ans, vous serez pénalisé si vous essayez de vous inscrire plus tard. Vous devez savoir que même si vous pouvez continuer vos prestations FEHB à vie, votre compagnie d’assurance FEHB s’attend à ce que vous vous inscriviez à Medicare Part B. Par conséquent, si vous ne vous inscrivez pas à Medicare Part B à l’âge de 65 ans parce que vous participez à la FEHB, vous pouvez trouver une mauvaise surprise sous la forme de l’écart de couverture lorsque vous consultez un médecin.

Les parties FEHB et Medicare C &D

Les employés fédéraux devraient certainement inscrivez-vous à Medicare Parts A &B selon Brian. Cependant, en ce qui concerne l’avantage de l’assurance-maladie, Brian recommande de décliner cette couverture et de s’en tenir à votre FEHB à la place. En règle générale, la FEHB offre plus d’avantages et une plus grande couverture que Medicare part C. Enfin, la plupart des plans FEHB couvrent également les médicaments sur ordonnance, vous ne devriez donc pas avoir besoin de vous inscrire à Medicare Part D. Cependant, vous voudrez peut-être vérifier que votre plan FEHB couvre les médicaments sur ordonnance dont vous avez besoin avant de refuser Medicare Part D. Si vous décidez de vouloir Medicare Part D, vous pouvez ajouter Medicare Part D au cours d’une future période d’inscription ouverte, mais vous risquez une pénalité sous la forme d’une prime accrue. De plus, vous ne pouvez ajouter la partie D que pendant la saison ouverte.

Ainsi, en résumé, la plupart des employés fédéraux devraient:

  • Conserver la couverture FEHB
  • S’inscrire aux parties Medicare A &B lorsqu’ils sont éligibles
  • Refuser les parties Medicare C &D.

Si vous souhaitez approfondissez les mauvaises herbes sur ce sujet, OPM a publié un livre de 20 pages qui vous guide à travers le processus de prise de décision. Soyez averti qu’il s’agit d’une lecture extrêmement sèche.

Soins de longue durée

Une dernière note que Brian voulait que je partage est que ni la FEHB ni l’assurance-maladie ne couvrent les soins de longue durée et ne remplacent pas l’assurance soins de longue durée. Bien que Medicaid puisse payer pour les soins à domicile, vous n’êtes pas éligible à Medicaid tant que vous n’avez pas épuisé tous vos actifs. J’écris ce blog pour aider les employés fédéraux à accroître leur richesse (et peut-être à prendre une retraite anticipée). Par conséquent, j’ai l’impression que je dois mentionner les stratégies de préservation du patrimoine avec mon autre contenu. Bien que personne ne veuille s’imaginer dans une maison de retraite, vous devriez au moins avoir un plan pour vos actifs si cela vous arrive.

Et si je meurs avant mon conjoint?

En tant que retraité fédéral, vous pouvez vous inscrire à un régime familial, à un régime autonome ou à un régime autonome plus un, si votre assurance vous le propose. Étant donné que la FEHB est un avantage si précieux, si un seul membre du ménage est un employé de la famille, vous devriez prévoir d’utiliser son assurance à la retraite. Cependant, si le conjoint fédéral décède en premier, il est important d’examiner les prestations de survivant.

Si vous êtes inscrit à un régime  » auto plus un ” ou familial au moment de votre décès à la retraite, vos survivants peuvent continuer à être couverts par la FEHB. Étonnamment, le gouvernement continue de payer la totalité de la partie gouvernementale des primes et vos survivants n’ont besoin que de la partie des employés (25%). Ces incroyables prestations de survivant sont les mêmes pour les employés et les rentiers. Cependant, sachez que si vous êtes inscrit à un régime  » auto plus un ”, votre partenaire ne peut pas changer sa couverture en un régime familial après votre décès. Vous trouverez tous les détails dans le manuel de la FEHB.

Résumé

J’espère qu’après avoir lu cet article, vous réaliserez à quel point vos avantages FEHB sont incroyables. (J’aimerais que tous les employés fédéraux le sachent dès le premier jour!) La FEHB ne vous aide pas seulement à payer les soins pendant que vous êtes un employé fédéral, mais elle est encore plus précieuse après votre retraite.

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