care sunt nivelurile metalice?

TAKEAWAYS cheie

  • cele patru niveluri de metal, de la planul care necesită cele mai multe cheltuieli out-of-buzunar la cel mai puțin, sunt bronz, argint, aur și platină

  • nivelurile nu sunt legate de calitatea de îngrijire medicală, și toate planurile acoperă aceleași beneficii esențiale

  • cei care nu își pot permite un plan nivelurile metalice au mai multe opțiuni, cum ar fi subvențiile premium

actul de îngrijire accesibilă (Aca), cunoscut și sub numele de Obamacare, a standardizat beneficiile pentru sănătate pe care trebuie să le aibă toate planurile individuale și de grup mic acoperă. În acest proces, Obamacare a facilitat, de asemenea, compararea planurilor de asigurări de sănătate, împărțindu-le în patru niveluri. Planurile sunt clasificate într-una dintre aceste niveluri bazate pe modul în care compania de asigurări împarte costurile de îngrijire a sănătății cu tine.cele patru niveluri ale planurilor de asigurări de sănătate disponibile pe piață sunt numite după metale-bronz, argint, aur, platină — și astfel sunt denumite niveluri metalice (sau „niveluri metalice”). Nivelurile diferă în funcție de modul în care costul serviciilor de îngrijire a sănătății este împărțit între dvs. și asigurătorul dvs.

planurile de bronz au, în general, cele mai mici prime, dar asta pentru că vă cer să plătiți mai mult din buzunar înainte ca asigurarea dvs. să înceapă să plătească pentru unele dintre cheltuielile medicale. Planurile Platinum au de obicei cele mai mari prime, dar asigurarea dvs. plătește de obicei mai mult și poate oferi acoperire pentru mai multe servicii de îngrijire a sănătății.este important să știți că aceste niveluri nu reprezintă calitatea asistenței medicale pe care o primiți . Toate planurile trebuie să acopere aceleași 10 beneficii esențiale pentru sănătate. Este posibil să aveți chiar acces la aceeași rețea de medici, indiferent de nivelul în care se află planul dvs. Nivelurile metalice vă spun doar cum veți împărți costurile de îngrijire a sănătății cu compania dvs. de asigurări. (A se vedea studiul nostru cu privire la cazul în care planurile Obamacare costa cel mai mult.)

ce este un nivel metalic?

dacă nu aveți o asigurare de sănătate sponsorizată de angajator, va trebui să achiziționați un plan de sănătate prin intermediul pieței asigurărilor de sănătate, numită și Bursa.

Aflați mai multe despre aplicarea pentru asigurări de sănătate și obținerea acoperite.

planurile de sănătate Marketplace sunt împărțite în patru categorii în funcție de modul în care compania de asigurări împarte costurile de îngrijire a sănătății cu dvs. Categoriile fours sunt numite niveluri și sunt bronz, argint, aur și platină. Cunoașterea diferenței vă poate ajuta să găsiți asigurări de sănătate accesibile.

diferența dintre nivelurile metalice este modul în care companiile de asigurări împart costurile cu consumatorii. Împărțirea costurilor este o parte necesară a asigurărilor de sănătate, deoarece vă ajută atât pe dvs., cât și pe asigurătorul dvs. să vă permiteți costul ridicat al îngrijirii medicale. Fiecare nivel are o împărțire medie a costurilor asociată cu acesta. Tabelul de mai jos enumeră defalcarea medie a împărțirii costurilor pe care consumatorii și asigurătorii o vor plăti.

METAL TIER CONSUMER PAYS INSURER PAYS
Bronze 40% 60%
Silver 30% 70%
Gold 20% 80%
Platinum 10% 90%

Recession-proof your money. Get the free ebook.

obțineți noul ebook de la Easy Money by Policygenius: 50 de bani se mută pentru a face într-o recesiune.

Policygenius Image

ia-o copie

ce metal tier cost sharing înseamnă pentru tine

procentele din tabelul de mai sus sunt utile, deoarece acestea vă oferă o modalitate rapidă de a compara planurile de sănătate. Planurile care necesită să plătiți mai mulți bani proprii (dacă utilizați servicii medicale) probabil nu sunt cea mai bună opțiune pentru cineva care știe că va trebui să viziteze în mod regulat medicul, dar pot fi perfecte pentru cineva care este sănătos și nu se așteaptă să meargă foarte mult la medic.

cu toate acestea, procentele de împărțire a costurilor nu sunt ceea ce veți plăti de fapt pentru îngrijirea sănătății . Acestea se bazează pe costurile medii totale pe care un asigurător le va plăti pe parcursul unui an pentru serviciile și beneficiile acoperite. (Aceste procente se numesc valori actuariale. Puteți citi mai multe despre ele în secțiunea următoare.)

costurile reale pe care le plătiți vor depinde de serviciile de îngrijire a sănătății pe care le utilizați în cursul anului și de detaliile planului dvs. individual. Să presupunem că aveți un plan de bronz, mergeți un an întreg fără a avea nevoie de îngrijiri medicale și vă vedeți medicul doar pentru un fizic anual. Veți plăti pentru mai puțin de 60% din îngrijirea dvs. în acel an. Pe de altă parte, o boală care necesită îngrijiri medicale majore și intervenții chirurgicale vă poate lăsa să plătiți mai mult de 60%. (Pentru tipurile de îngrijire care nu sunt acoperite de planul dvs. de sănătate, cum ar fi vederea și stomatologia, poate fi necesar să achiziționați un plan suplimentar de asigurare de sănătate.)

Aflați mai multe despre diferitele tipuri de asigurări de sănătate.

cum funcționează valoarea actuarială

valoarea actuarială este procentul din costurile medii totale pe care un plan de asigurări de sănătate le va plăti pentru prestațiile acoperite pe tot parcursul anului. Aceste valori sunt procentele din tabelul de mai sus și pe măsură ce comparați planurile de asigurări de sănătate, probabil că veți vedea din nou aceste procente.

Obamacare a cerut ca planurile să înceapă să se clasifice în funcție de valorile actuariale prestabilite: 60%, 70%, 80%, și 90%. Aceasta a făcut parte din crearea nivelurilor metalice și pur și simplu facilitează consumatorilor să compare planurile. Rețineți că planurile de grup mari, cum ar fi ceea ce obțineți printr-un angajator, nu trebuie să adere la niveluri, dar trebuie să aibă o valoare actuarială de cel puțin 60%.

companiile de asigurări calculează valorile actuariale prin combinarea tuturor costurilor pe care un consumator le-ar putea plăti, inclusiv copays, deductibile și coasigurare (mai multe despre toate acestea în secțiunea următoare).cu toate acestea, valoarea actuarială pentru un plan este doar suma medie pe care un consumator o va plăti. Ați putea ajunge să plătiți un procent mai mare sau mai mic din costurile totale. Cheltuielile dvs. reale vor varia în funcție de plan și de serviciile pe care le utilizați efectiv în cursul anului.

ce plătiți de fapt

costurile pe care le plătiți efectiv pentru asigurarea de sănătate vor depinde de detaliile planului dvs. individual. În general, există cinci costuri principale pe care trebuie să le cunoașteți și variază în funcție de plan. Asigurați-vă că verificați detaliile planului dvs. individual pentru aceste costuri.

prime

prima dvs. lunară este suma pe care o cheltuiți în fiecare lună (sau în fiecare an dacă doriți să plătiți o sumă forfetară anual) pentru a menține acoperirea asigurării cu planul dvs. Mărimea plăților dvs. premium depinde de planul dvs. individual, dar planurile de bronz au de obicei cele mai mici prime, urmate de planuri de argint, planuri de aur și planuri de platină.

în general, planurile cu prime mai mici necesită să plătiți la maximum din buzunar înainte ca asigurarea să înceapă să vă ajute să acoperiți facturile medicale.

Copays

un copay este o taxă fixă pe care o plătiți (din buzunar) de fiecare dată când primiți anumite servicii de îngrijire a sănătății. Copays dvs. ar putea fi mai mare în conformitate cu planurile de bronz, deoarece acestea necesită, în general, cel mai mult în cheltuielile generale out-of-buzunar. Este posibil să aveți, de asemenea, mai multe situații care necesită să faceți o copay.

citiți mai multe despre ce este un copay.

deductibile

deductibile de asigurări de sănătate este suma pe care trebuie să plătească în cheltuieli out-of-buzunar înainte de asigurare începe să plătească pentru unele dintre costurile medicale. Deci, dacă deductibile este $1,500, asta înseamnă că trebuie să plătească $1,500 înainte de Asigurătorul va începe să acopere oricare dintre costurile de asigurare.

planurile de bronz au adesea cea mai mare deductibilă, necesitând să plătiți mai mult înainte ca asigurătorul dvs. să intervină pentru a vă ajuta. În unele cazuri, deductibilul pentru un plan de bronz ar putea fi aproape de două ori mai mare decât următorul nivel, argint. Deductibilele pentru planurile de platină sunt adesea cele mai mici dintre cele patru niveluri.

puteți afla mai multe aici despre deductibile.

coasigurare

odată ce ați lovit deductibile dumneavoastră, asigurare încă nu va acoperi costul integral al cheltuielilor medicale. Va trebui să plătiți un anumit procent din costuri. Acest procent este coasigurarea ta. Deci, dacă aveți coasigurare de 20%, ceea ce este comun, atunci veți plăti 20% din fiecare factură medicală după ce ați atins deductibilul (până când ați atins limita din buzunar) și apoi asigurarea dvs. va plăti celelalte 80%. Ca și în cazul tuturor celorlalte costuri pe care le-am menționat, planurile de bronz necesită de obicei să plătiți cel mai mult.

coasigurarea este adesea confundată cu defalcarea de împărțire a costurilor a nivelurilor metalice, dar acestea nu sunt aceleași. Dacă aveți un plan de bronz, care plătește o medie de 60% din costurile consumatorilor, care nu este același procent ca dumneavoastră coasigurare. Procentul de partajare a costurilor de un nivel de metal factori în toate cheltuielile out-of-buzunar, inclusiv copays, deductibile, și coasigurare.

pentru mai multe de o defalcare, citiți acest ghid simplu explainer pe cum funcționează coasigurare.

Out-of-buzunar maxim

odată ce ați ajunge la un anumit prag de cheltuieli de îngrijire a sănătății, asigurare va prelua și să acopere restul costurilor medicale pentru anul. Acest prag se numește limita maximă sau limită. Cea mai mare limită posibilă pentru o persoană în 2019 este de 7.900 USD, iar pentru planurile familiale este de 15.800 USD. Limita dvs. poate fi mai mare cu un plan de bronz.

Aflați mai multe despre opțiunile de asigurare de sănătate.

Tipul de asigurare de sănătate

planurile de asigurare de sănătate sunt definite de tipurile de servicii pe care le acoperă. Un plan de organizare a furnizorului preferat (PPO), de exemplu, poate acoperi mult mai multe cheltuieli de sănătate, dar ar putea costa mai mult decât un plan de organizație de întreținere a sănătății (HMO), care oferă o acoperire mai mică.Aflați mai multe despre diferența dintre PPOs, HMOs și alte tipuri de planuri de asigurări de sănătate.

cum să vă înscrieți pentru un plan de nivel metalic

pentru a vă înscrie la unul dintre planurile de nivel metalic, trebuie să așteptați până la următoarea perioadă de înscriere deschisă.

înscrierea deschisă este din noiembrie. 1 până în decembrie. 15 când vă puteți înscrie pentru un nou plan de asigurări de sănătate prin intermediul pieței sau puteți face modificări ale planului pe care îl aveți deja (inclusiv dacă aveți un plan prin intermediul angajatorului dvs.). Orice plan pe care îl alegeți va intra în vigoare începând cu anul calendaristic următor, în ianuarie. 1.singura modalitate prin care puteți obține un nou plan de asigurări de sănătate în afara înscrierii deschise este dacă vă calificați pentru înscrierea specială. Pentru a vă califica, trebuie să experimentați un eveniment de viață calificat (QLE). Un QLE este o schimbare majoră de viață, cum ar fi o căsătorie, nașterea unui nou copil sau începerea unui nou loc de muncă.

citiți mai multe despre înscrierea specială și cine se califică.

Policygenius Image

asigurările de sănătate și asigurările de viață lucrează împreună pentru a oferi protecție financiară.

asigurările de sănătate vă pot plăti cheltuielile medicale. Asigurarea de viață îi ține pe cei dragi întregi după ce mori.

ce se întâmplă dacă nu vă puteți permite un plan de asigurări de sănătate

majoritatea oamenilor au nevoie de asigurări de sănătate. Dacă vă înscrieți într-un plan prin intermediul pieței, dar nu vă puteți permite să efectuați plățile de primă, există câteva opțiuni de luat în considerare:

  • subvenții de asigurări de Sănătate

  • planuri catastrofale de asigurări de Sănătate

  • Medicare și Medicaid

o subvenție de asigurări de sănătate poate ajuta persoanele cu venituri mici și familiile să își permită o acoperire de asigurare care altfel ar fi prea scumpă. Venitul gospodăriei dvs. trebuie să scadă între 100% și 400% din nivelul sărăciei federale pentru a se califica. Unele subvenții se aplică numai planurilor din nivelul Silver metal, dar vă oferă o primă lunară mai mică, deductibilă, coasigurare, copays și maximum din buzunar.

planurile catastrofale de asigurări de sănătate sunt disponibile pentru cei Sub 30 de ani și cei care au experimentat o dificultate financiară în ultimul an. Îngrijirea catastrofală a fost istoric o modalitate pentru oameni de a evita plata pedepsei mandatului individual Obamacare pentru că nu au asigurare de sănătate, în timp ce plătesc o primă mică. Cu toate acestea, unele planuri de bronz vor avea prime mai mici și vor oferi o acoperire mai cuprinzătoare.

odată ce ați lovit 65, sunteți eligibil pentru a utiliza Medicare. Persoanele mai tinere cu anumite dizabilități sau boli se pot califica, de asemenea. Ghidul nostru pentru Medicare vă va ajuta să înțelegeți dacă vă calificați sau nu pentru Medicare.

Medicaid este un program de asigurări de sănătate pentru persoanele cu venituri mici și familii. Este parțial finanțat de stat, astfel încât statele au un anumit control asupra cine se califică și cât de mult ajutor pot primi. Ghidul nostru de Stat pentru Medicaid vă va spune tot ce trebuie să știți despre eligibilitate și cum să aplicați.

Lasă un răspuns

Adresa ta de email nu va fi publicată. Câmpurile obligatorii sunt marcate cu *